外貨預金ってネット銀行じゃないと損かも？
2013年7月2日
全然ブログのテーマとかけ離れたタイトルですが
外貨預金の事を調べてて気になったので書いておきます
20代の頃から株とか投資信託とか外貨預金はやってるんですが
ふと書いてみようと思ったのは、新聞の読者投稿で
退職金を株に投資、リーマンショックで半分の価値になってしまった・・・
なんて話を見かけたからです。
私も特に勉強したわけでもないし、大儲けできてるわけでもないんですが
今回、外貨預金を久しぶりにやろうかなぁと思って調べたので
初めてやるんだけど、どうなんだろう？と思ってる方の参考になればと思っています。
私が買った外貨
今回、私は豪ドル（オーストラリアドル＝A$）を買いました。
外貨預金って、名前の響きからするとたんなる預金みたいですが
円で外貨を買って預金するので「買った」と表現しています。
そして、預金を解約する場合は、その外貨を「売って」円に戻します。
この「外貨」を売り買いするという感覚を持っているのは大事だと思うので
あえて買った売ったと表現していきます。
なぜ豪ドルかと言うと、オーストラリアが好きだから（笑）
もちろんそれだけじゃないですが、米ドルと比べて金利も良く
政情も安定しているし、行ったことがある国の方が安心感があります。
どこで取引したか
今回は住友SBIネット銀行で取引しました。
私は株取引をSBI証券で行っているので、連携しているネット銀行なので
もともと口座を持っていたのでここにしましたが、
より良い条件のところは探せばあるかも。
これも、「預金」しましたではなくあえて「取引」しました、としておきます。
外貨預金する時、一応リスク説明があったり
ネットでやる場合でも、読んでください、と言うリンクがありますが
細かく見ないと思うんですよね。
私もあんまりみないし（汗）
だからこそ、あえて安心感のある「預金」ではなく
リスクもありそうな「取引」ととらえてます。
外貨預金をする前に確認すべきこと
外貨預金の魅力は、日本の銀行より金利が良い事にあるので
年利3%
なんて文字を目にすると心躍っちゃいます。
だからまずは年利を確認するのも大切。
（以前は豪ドルだと12%とか書いてあった気もします・・・）
だけど、もっと重要なのは、TTSとTTBです。
外貨預金＝外貨を売買する取引なので
売値と買値があります。それがTTSとTTBでです。
Sはセル（売る）、Bはバイ（買う）の意味です。
主語は金融機関側なので、私たちが外貨預金する（外貨を買う）時は、TTSのレートで買うことになります。
私もすごく詳しいわけではないので、正確な情報が欲しい場合は、外為専門サイトをチェックしてくださいね（汗）
で、銀行などの各金融機関は、基準となる相場に対し手数料分を上乗せして
自社での取引相場を決めています。（銀行側は売り買いするだけで利益を出しているわけです。）
こう書くと難しく感じますが
例えば、その日、1米ドル＝100 だった場合
A銀行では、それに2円の手数料を乗せているとします。
そうすると、TTSは102円、TTBは98円
仮に10万円をドルに替えた場合
100,000 ÷ 102 ＝ 980.39ドル
その日のうちに、円に戻したら
980.39 × 98 ＝ 96,078円
で、3,922円 目減りします。
2円の手数料ということは2%の手数料で
買う時も売る時も掛かるから、合計したら4%の手数料を取られるわけです。
先ほど書いた年利3%よりも、高い！
もし為替相場が安定していて、1年後も同じ水準だったとしても
年利3%で得られた利息よりも、手数料の方が高いから
トータルで損をすることになるし、円高になってしまえば損は膨らむばかりなんです。。
もちろん円安になれば、利益が出ますが。
金利は各銀行のホームページに大抵記載がありますが
実際に現金を受け取る場合、トラベラーズチェックにする場合、外貨預金の取引の場合
で異なるレートだったりします。
また、通貨でも手数料はかなり違います。
米ドルは扱いが多いからか、他の通貨より手数料が少ないですが
豪ドルは金利が良い代わりに、手数料も多いので都銀では申し込む気になりませんでした。
ネット銀行と普通の銀行の違い
ようやくタイトルの話になりますが、ネット銀行の場合
TTSなどのレートが全然違います。
◆米ドル
某都銀 TTS：100.61 TTB：98.61（2.00％相当）
ＳＢＩ TTS： 99.48 TTB：99.66（0.18％相当）
◆豪ドル
某都銀 TTS：94.02 TTB：90.02（4.00％相当）
ＳＢＩ TTS：91.36 TTB：92.16（0.80％相当）
更に年利も結構違います
【年利】
◆米ドル
某都銀 0.01％
ＳＢＩ 1.00％ ※キャンペーン金利です。今は通常は0.1%くらい
◆豪ドル
某都銀 0.50％
ＳＢＩ 2.10％
結構な違いですよね！
仮に100万円を1年間預け、1年後に為替変動がなかったとして計算すると
豪ドルでは、都銀だと約3万円のマイナス、SBIでは約1万円のプラスになります。
つまり年利のパーセントから手数料のパーセントを引いた分が実際の損益になるわけです。
もちろん、実際には為替相場は変動するから、円安になれば利益が出るし、円高になれば損が出ます。
預ける年数を5年などに延ばすことで、手数料分の元を取ったり
為替リスクを抑えることができますが
そもそも長く預けないと元が取れない手数料を取られていては、リスクは増すばかりですよね。
私は自分が取引している都銀とSBIで比較しましたが
SBIよりも良いレートのところはあると思います。
あちこち口座を開くと管理も面倒なので、
私の場合は1円でも良い条件で、と言うよりは便利さも考えてSBIにしました。
今回の記事の最大のポイントは
年利（例3％）－手数料（例4％）
が最終的な利益だから、手数料もよく見てくださいね！！
と言うことでした。
もちろん、都銀にも良さはあります。
世の中の人全員がネットを使いこなしているわけじゃないし
ネット銀行の方が、都銀よりも全体的なリスクが高い印象もあります。
また、窓口で相談して、詳しい説明を受けられると言うのは大きなメリットでもあります。
私も、ネット銀行を使っていても、金利が低い都銀の定期預金に預けてる分がありますし。
手数料は安心料なのかもしれませんね。
過去の取引
なんか、偉そうにご教示ているみたいですが、実際私もその辺がわかってなくて
失敗した人なのです＾＾；
初めて外貨預金をやったのは結構前なので
全体的にうろ覚えですが、2000年前後だったように思います。
最低限のリスクについては理解した上で
しばらく使う予定のない余裕資金40万円くらいを米ドルで預けました。
取引先はもちろん都銀。当時はネット銀行なんてメジャーじゃなかったですから。
当時の相場は115円～124円くらいで、かなり円安の時代です。
正確には覚えてないんですが、少し円高に振れた時に買って
1年後に少し円安になったら解約すれば、年利1％だし良いよね～
と思ってました。
ところが、1年後、円高が始まっていて、解約したら利息分を入れたってマイナス
がーーーん！！
それから数年間は放置していました。
一応利息は入ってきますからね。。
で、ふと気付くと、円相場が120円台に戻ってきました。
そこで解約したので、結局はその間の利息分（数万円）がプラスになり
為替変動のリスクは受けませんでした。
そんなわけでリスクはあるけれど、理解した上で
10年くらいのスパンで運用できるなら
外貨預金もありかもしれません。
まぁ、2年後、為替相場が70円台に戻ったりして
失敗した～～と思っているかもしれませんから
相場は見守りつつ・・・になりますが。
以上、リスクと経費を知らずに損をされる方が減るようにと願い
記事にしてみました。
